Versicherungen und Naturkatastrophen: eine Herausforderung vor unserer Haustür
Die jüngste Tragödie in Blatten hat ein heikles Thema wieder aufleben lassen, nämlich die wachsende Schwierigkeit der Versicherungen, Unternehmen und Einzelpersonen gegen die Risiken von Naturkatastrophen zu versichern, die mit der globalen Erwärmung immer häufiger auftreten.
Ein ohrenbetäubender Lärm. Trümmer stürzen den Berg hinunter. Eine Staubwolke, die an Pompeji erinnert. Es ist soweit, ein Dorf wurde vor unseren Augen von der Landkarte getilgt. Ein vor allem menschliches Drama, das jedoch grundlegende Fragen über unser Versicherungssystem aufkommen lässt.
In Blatten, wie im gesamten Kanton Wallis, ist die Versicherung gegen Feuer und Elementarereignisse nicht staatlich versichert und daher freiwillig. Haben einige Haushalte vergessen, wie wichtig es ist, sich zu versichern und haben alles verloren? Auf den ersten Blick ist es sehr wahrscheinlich, dass die meisten Gebäude und ihr Inhalt (Hausrat und bewegliche Güter) versichert sind, so der Schweizerische Versicherungsverband (SVV), auch wenn keine Zahlen genannt werden (Quelle: Wöchentlicher Newsletter der HZ Versicherung).
Weitere Fragen, die durch diese Katastrophe aufgeworfen wurden, sind, ob die Versicherungen bei der Einhaltung der geltenden Regeln nachsichtig sein werden. Normalerweise decken die Versicherungen die Kosten für den Wiederaufbau innerhalb von 24 Monaten nach der Katastrophe. Aber wer weiß, wann das Gebiet sicher genug ist, um mit dem Wiederaufbau zu beginnen? Auch hier scheint es, so der SVV, dass die Versicherungsgesellschaften bei der Anwendung ihrer allgemeinen Geschäftsbedingungen flexibel sein werden.
Es ist jedoch angebracht, heute die Funktionsweise von Versicherungen für Naturschäden und ihre Grenzen angesichts der zunehmenden Klimarisiken zu überdenken.
Ein uneinheitliches Schweizer System
Es sei daran erinnert, dass in der Schweiz 19 Kantone über eine kantonale Gebäudeversicherung (KGV) verfügen, die alle Gebäude obligatorisch gegen Feuer und Naturereignisse (Sturm, Hagel, Überschwemmungen usw.) versichert. Dieses System ist öffentlich und funktioniert nach dem Prinzip des kantonalen Monopols.
Der Kanton Wallis verfügt jedoch nicht über eine solche Einrichtung. Das Risiko war zu hoch, um ein solches System einzurichten, insbesondere wegen des Reliefs und des Wasserabflusses.
Sechs weitere Kantone sind in der gleichen Situation: Genf, Uri, Schwyz, Tessin, Appenzell Innerrhoden, Obwalden. In diesen 7 Kantonen wird die Versicherung gegen Feuer und Elementarschäden nicht vom Staat, sondern von privaten Versicherern übernommen. Die Versicherung ist freiwillig, wird aber dringend empfohlen.
So zum Beispiel im Zusammenhang mit Naturkatastrophen, die von privaten Gesellschaften versichert wurden (in Kantonen ohne KGV):
- Die FINMA überwacht, dass die Versicherer die Regeln für die Pflichtversicherung gegen Elementarschäden einhalten (gemäß Art. 171 VAG).
- Diese Regeln erfordern eine einheitliche Preisgestaltung: alle Versicherer müssen die gleichen Prämien und Bedingungen für diese Deckung (Stürme, Überschwemmungen, Erdrutsche usw.) anwenden.
- Ziel: Vermeidung von Wettbewerb bei dieser Art von Versicherung, da es sich um ein nationales Solidaritätsrisiko handelt, bei dem Katastrophen viele Menschen gleichzeitig betreffen können.
Ein lobenswertes Prinzip der doppelten Solidarität…
Aber wie genau funktionieren diese privaten Versicherungen?
Die private Versicherung von Elementarschäden in der Schweiz basiert auf einem weltweit einzigartigen System, das gesetzlich geregelt ist und auf dem Prinzip der doppelten Solidarität beruht.
Dies ist zum einen die Solidarität unter den Versicherten: Jeder Versicherungsnehmer eines privaten Versicherers zahlt die gleiche, von der FINMA festgelegte Prämie für die Grunddeckung, unabhängig davon, ob er in einem Gebiet mit hohem Risiko wohnt oder nicht. Diese einheitliche Prämie ermöglicht eine Vollversicherung auch in Gebieten, die stärker als andere von Naturgefahren bedroht sind.
Solidarität findet auch zwischen den Versicherern statt: Im Falle eines Schadens sorgt der Pool für Naturschäden dafür, dass die Schäden zwischen den Gesellschaften ausgeglichen werden. Gesellschaften, die eine unterdurchschnittliche Schadenbelastung im Verhältnis zu ihrem Marktanteil haben, helfen Gesellschaften mit einem hohen Marktanteil in einer bestimmten Region aus, damit diese nicht benachteiligt werden. Darüber hinaus organisiert der Natural Damage Pool milliardenschwere Rückversicherungen auf gemeinsame Rechnung seiner Mitglieder und unterhält eine umfangreiche Datenbank über Naturrisiken. (Quelle: Wöchentlicher Newsletter der HZ Insurance)
…aber vom Kapitalismus beeinflusst
Das Prinzip der Versicherung ist also lobenswert, aber der Kapitalismus hat einen Einfluss, da der Versicherer dennoch die höchstmögliche Rentabilität anstrebt.
Angesichts der Zunahme von Naturkatastrophen sind die Versicherer in der Tat zurückhaltend geworden. Bei Loyco setzen wir immer mehr Ressourcen ein, um den Versicherungsmarkt zu ermutigen, sich zu engagieren und die Risiken unserer Unternehmenskunden, die großen Gefahren ausgesetzt sind, zu übernehmen.
Die Handelzeitung berichtete: „Von den neun versicherten Naturgefahren (Hochwasser, Überschwemmungen, Sturm, Hagel, Lawinen, Schneedruck, Felssturz, Steinschlag und Erdrutsch) sind Hochwasser und Überschwemmungen jedes Jahr für den größten Teil der Schäden verantwortlich. Das Jahr 2025 wird sicherlich eine Ausnahme bilden, da der Felssturz bei Blatten im Wallis allein die durchschnittliche jährliche Schadenssumme übersteigen dürfte.“(Handelzeitung).
Dieses Phänomen der „Resignation der Versicherungen“ ist auch in Frankreich zu beobachten, wie der Protestschrei eines Bürgermeisters in Alpes-Maritimes zeigt, der Naturkatastrophen „verbietet“, weil die Versicherer sich weigern, die Gebäude in seinem Gebiet nach dem Sturm Alex im Jahr 2020 zu versichern. Auch in den USA werden Villen an der Küste, von denen einige bereits vom Ozean verschlungen werden, nicht mehr versichert, ebenso wie einige Häuser, die den letzten großen Bränden im Land ausgesetzt waren.
Ein bedrohtes Geschäftsfeld
Martin Steinauer, Schadenmanager der Mobiliar für die Westschweiz, wurde kürzlich in einem Artikel von RTS zu diesem Thema befragt und sagte: „Wir erwarten eine Zunahme der Häufigkeit und der Intensität. Dies ist in unseren Statistiken, Kennzahlen und vor Ort zu beobachten: nicht nur Hagel, sondern auch alles, was mit überlaufenden Flüssen und Hochwasser zusammenhängt“.
Swiss Re, der zweitgrößte Rückversicherer der Welt, war einer der ersten Akteure, der auf die Zunahme von Naturkatastrophen reagierte und die Analyse der Risiken im Zusammenhang mit der globalen Erwärmung frühzeitig in seine Strategie einbezogen hat. Axa beispielsweise verpflichtet sich ebenfalls zur Entwicklung von Lösungen zur Reduzierung von Klimarisiken . Diese Stellungnahmen und Verpflichtungen stehen im Gegensatz zu der gleichzeitigen „Resignation“ einiger Versicherungen.
RTS stellte in seinem Artikel die Frage, ob bestimmte Regionen in Zukunft nicht mehr versicherbar sein werden. „Es steht heute nicht zur Debatte, bestimmte Regionen in der Schweiz nicht mehr zu versichern“, antwortete Samuel Gétaz, Schadenregulierer für die Westschweiz bei Axa. „Angesichts dieser Einschränkungen legen die Gesellschaften den Schwerpunkt eher auf die Prävention und die Vergemeinschaftung von Risiken“, schloss der Artikel.
Die Versicherungen sind sich dessen bewusst: Wenn sich nichts ändert, werden sie ihr Geschäftsfeld verlieren, wenn sie die Risiken nicht mehr versichern können. Und wenn sie Privatpersonen und Unternehmen nicht mehr versichern können, wird das wirtschaftliche und soziale Gefüge in der ganzen Schweiz beeinträchtigt werden.
Eines ist sicher: Neben dem Kampf gegen die globale Erwärmung und einem guten Risikomanagement müssen alternative Versicherungsmodelle wie Mitversicherungen, Versicherungspools oder staatliche Lösungen erforscht werden, um das wirtschaftliche und soziale Wohlergehen unseres Landes zu sichern.
Um das Thema zu vertiefen
- Noch keine genaue Einschätzung des Ausmaßes der Schäden in Blatten | HZ Insurance
- Diese Regionen sind besonders von Unwettern betroffen | HZ Insurance
- Walliser Kantonalbank: eine Million für Blatten und eine Hilfe für die geschädigten Eigentümer
- Frankreich: Bürgermeister „verbietet“ Naturkatastrophen, weil die Versicherungen aus dem Ruder laufen
- Swiss Re, oder Nachhaltigkeit als Geschäftsmodell – Die Zeit
Kontaktieren Sie uns!
Account Executive
Leiter der Versicherungsabteilung